融資の金利・返済期間・据置期間の基礎知識

はじめに

日向「冴島さん、融資を受けるとして、毎月いくら返済することになるんですか？」

冴島「それを知るには、金利、返済期間、据置期間の3つを理解する必要があります」

日向「金利はなんとなくわかるんですけど、返済期間と据置期間って？」

冴島「これらの条件によって、毎月の返済額と資金繰りが大きく変わります。創業融資を受ける前に、しっかり理解しておきましょう」

日向「なんか難しそう…」

冴島「大丈夫です。一つずつ解説します」

金利の基礎知識

日向「まず金利について教えてください」

冴島「金利には『固定金利』と『変動金利』の2種類があります」

固定金利とは

冴島「固定金利は、契約時に決めた金利が返済が終わるまでずっと変わりません」

日向「ずっと同じ金利ってことですか」

冴島「そうです。例えば2%で契約したら、10年後も2%のまま。景気が良くなって世の中の金利が上がっても影響を受けない。返済額が一定なので計画が立てやすい。これが『安心と安定の金利』と言われる理由です」

日向「デメリットはないんですか？」

冴島「将来のリスク分が上乗せされているため、変動金利より最初は高めに設定される傾向があります」

変動金利とは

冴島「変動金利は、一般的には半年ごとに金利が見直されます」

日向「金利が上がったら、返済額も増えるってことですか？」

冴島「その通りです。固定金利よりも低い金利でスタートできますが、市場の金利が上がれば返済額も増えてしまう。『低コストだがリスクがある金利』です」

日向「どっちを選べばいいんですか？」

創業融資では固定金利が基本

冴島「その質問ですが、創業融資では『固定金利』になるケースが大半です」

日向「選べないんですか？」

冴島「事業者側で選べないことがほとんどです。日本政策金融公庫や自治体の制度融資は、『事業者の長期的なサポート』を目的としています。景気変動で返済額が変わるリスクを避けるよう、制度として『固定金利』で設計されているんです」

日向「じゃあ悩む必要ないですね」

冴島「そうです。創業融資に関しては、基本的に固定金利と考えてください。相場は1%台後半から2%台後半くらい。消費者金融やカードローンの年15%以上、ビジネスローンの年10%前後と比較すると、非常に有利な条件です」

返済期間の基礎知識

日向「返済期間ってどのくらいですか？ 何年で返すのが普通ですか？」

冴島「返済期間は、『借りたお金を何に使うか』によって、設定できる期間の上限が変わってきます」

運転資金の返済期間

日向「運転資金って何でしたっけ？」

冴島「仕入れや人件費、家賃など、日々の支払いに消えていくお金のことです。運転資金の返済期間は、目安として5年から7年です」

日向「なんで設備より短いんですか？」

冴島「本来、仕入れた商品はすぐに売れて現金化されるため、銀行は『短期で返せるはず』と考えます。ただし、創業期は経営を安定させる必要があるため、特例的に5年から7年という比較的長い期間で設定されています」

設備資金の返済期間

冴島「設備資金の返済期間は、目安として10年から、長ければ20年です」

日向「運転資金より長いですね」

冴島「設備資金とは、内装工事や機械、車両など、長く使う資産を購入するためのお金です。設備は一度買うと長く使い続けて、少しずつ利益を生み出すものなので、その設備の寿命に合わせて長期での返済が認められています」

日向「つまり、設備資金として借りた方がお得ってことですか？」

冴島「返済期間が長いほど毎月の返済負担は軽くなりますが、嘘をつくのはダメです。内装工事や機材など本当に設備にあたるものは『設備資金』として、人件費や仕入れなど日々の経費は『運転資金』として、正しく区分して申請してください」

据置期間の基礎知識

日向「据置期間って何ですか？ 聞いたことないです」

冴島「これは創業時にぜひ活用していただきたい制度です。知らない人が多いですが、非常に重要です」

据置期間とは

冴島「据置期間とは、融資実行から半年や1年などの間、『元金の返済をストップして、利息だけを支払えばいい期間』のことです」

日向「え、元金を返さなくていい期間があるんですか！」

冴島「あります。これが据置期間の最大のメリットです」

なぜ据置期間が重要か

冴島「創業直後を思い浮かべてください。お客さんはまだ少ない。売上は不安定。でも家賃や人件費は毎月かかる」

日向「たしかに…最初は収入が不安定ですよね」

冴島「そこに毎月10万円以上の返済が重なったら、どうなりますか？」

日向「資金がなくなる…」

冴島「そうです。だから据置期間を設けて、創業初期の負担を軽くするんです。例えば、1,000万円を金利2%で借りた場合、据置期間中は元金返済なしで利息のみ約16,600円/月。通常返済中（7年返済）だと元金＋利息で約130,000円以上/月」

日向「16,600円と13万円…全然違いますね！」

冴島「据置期間を設けることで、創業初期の手元キャッシュが劇的に楽になります」

据置期間の設定方法

日向「据置期間ってどうやって設定するんですか？ 自動的につくんですか？」

冴島「いいえ、自分から希望を伝える必要があります」

日向「遠慮して言えないかも…『お金に困ってる』って思われそうで」

冴島「その心配は不要です。金融機関側も、創業者が資金繰りに苦しんで返済できなくなるより、しっかりと事業を軌道に乗せてから返済してもらう方がいいと考えています。据置期間を設定することは、むしろ『この人は資金繰りを真剣に考えている』という評価にもつながります。遠慮せずに希望を伝えてください」

繰上返済について

日向「事業が順調になったら、早く返した方がいいですよね？ 利息を節約できるし」

冴島「実は、繰上返済はあまりお勧めしません」

日向「え？ なんでですか？ 借金は早く返した方がいいんじゃ…」

繰上返済をお勧めしない理由

冴島「金融機関との関係性が悪くなる可能性があるからです」

日向「関係が悪くなる？ 早く返してるのに？」

冴島「金融機関の立場で考えてみてください。彼らはお金を貸して、長期にわたって利息を受け取ることで利益を得ています。それを繰り上げ返済されてしまうと、予定していた利息収入がなくなる。『せっかく貸したのにすぐ返された』という扱いになるんです」

日向「次に借りたい時に困るんですね…」

冴島「そうです。次の融資が必要になった際に審査が厳しくなる可能性がある。金融機関と良好な関係を築くためにも、手元に資金を厚く残し、契約通りコツコツと返済していくのが一番の信用に繋がります」

日向「借金を早く返したい気持ちをぐっと抑える…」

冴島「事業は何が起こるかわかりません。手元資金を厚く持っておくことの方が重要です」

返済シミュレーション

日向「実際、毎月いくらくらいになりますか？」

冴島「1,000万円を借り入れる場合の月々の返済額目安を見てみましょう。5年返済・金利2%で約175,000円/月、7年返済で約128,000円/月、10年返済で約92,000円/月。これは据置期間なしの元利均等返済の概算です」

日向「返済期間が長いほど、月々の負担は軽くなるんですね」

冴島「その通りです。ただし、返済期間が長いほど総支払利息は増えます。バランスを考えて設定してください。創業時の収支計画では、この返済額を織り込んだ上で、なお手元資金に余裕が残る計画を立てることが重要です。月商の3ヶ月分以上の手元資金を維持できるよう計画しましょう」

まとめ

日向「据置期間、絶対お願いします！」

冴島「いい心がけです。面談で遠慮なく希望を伝えてください」

日向「繰上返済は我慢します…早く返したいけど」

冴島「その気持ちは理解できます。でも、金融機関との長期的な関係を考えれば、コツコツ返済する方が得策です」

日向「はい、コツコツ返済します！」