創業融資とは？補助金・助成金との違いをわかりやすく解説

はじめに

日向「冴島さん、相談があるんですけど…」

冴島「どうしました？」

日向「事業を始めるのにお金が必要で、いろいろ調べてるんですけど…融資とか補助金とか助成金とか、正直よくわからなくて」

冴島「なるほど。よくある悩みですね」

日向「ネットで『返済不要！補助金で資金調達』みたいな記事を見つけて。返さなくていいなら補助金の方がいいのかなって」

冴島「…日向さん、その考え方は危険です」

日向「え、ダメなんですか？」

冴島「返済不要という言葉だけで判断すると、多くの創業者が失敗するパターンにハマります。実は私のところにも、『補助金をあてにしていたら資金ショートした』という相談がよく来るんです」

日向「そうなんですか…」

冴島「融資と補助金・助成金、それぞれ全然違う特徴があって、使い方を間違えると大変なことになる。今日はその違いをしっかり解説しますね」

創業融資とは？

日向「そもそも創業融資って何ですか？」

冴島「新しく事業を始める方や、創業して間もない事業者が使える融資制度のことです」

日向「融資ってことは…借りるってことですよね。なんか怖いイメージがあって」

冴島「そう感じる方は多いです。でもね、事業を始める上で『借りる』ことは決してネガティブなことじゃないんですよ」

日向「どういうことですか？」

冴島「例えば日向さん、飲食店を開くとします。店舗の内装、厨房機器、最初の仕入れ…開業だけで数百万円かかることも珍しくない。これを全部自己資金で貯めようとしたら、何年かかると思います？」

日向「…5年とか、10年とか？」

冴島「その間に市場環境が変わったり、体力が衰えたり。『タイミング』を逃してしまう。融資を活用すれば、準備ができた『今』始められる。私はこれが融資の本質的な価値だと思っています」

創業者が利用できる主な融資先

日向「でも、銀行って実績のない人には厳しいイメージがあります」

冴島「その通り。メガバンクや地銀は、実績のない創業者にはまず貸しません」

日向「じゃあどこに行けばいいんですか？」

冴島「私がまずおすすめするのは日本政策金融公庫です。政府系の金融機関で、『創業者の味方』と言ってもいい。実績がなくても、将来性を見て判断してくれます」

日向「政府系…なんか堅そうですね」

冴島「意外とそうでもないですよ。無担保・無保証で借りられる制度もあるし、私の支援先でも約7割は公庫からスタートしています。他には信用保証協会を使って民間銀行から借りる方法や、自治体の制度融資もあります」

日向「いろいろあるんですね」

冴島「創業者が利用できるのは主に3つ。日本政策金融公庫、信用保証協会付き融資、自治体の制度融資。特に公庫は無担保・無保証の制度も充実していて、創業者の最初の選択肢として最適です」

創業融資と補助金・助成金の3つの違い

日向「じゃあ、補助金・助成金とは何が違うんですか？」

冴島「大きく3つの違いがあります。これを知らないと、資金計画で大きな失敗をしますよ」

創業融資と補助金の違い①：返済義務の有無

日向「やっぱり一番気になるのは、返さなくていいかどうかですね」

冴島「そこが最も大きな違いです。融資は借りるお金だから返済が必要。補助金・助成金は国や自治体からもらうお金だから返済不要」

日向「やっぱり補助金の方が…」

冴島「ちょっと待って。次の違いを聞いてから判断してください」

創業融資と補助金の違い②：入金のタイミング

冴島「2つ目は、資金を受け取れるタイミング。ここが最大の落とし穴なんです」

日向「タイミング？」

冴島「融資は審査に通れば数日で入金されます。でも補助金は原則『後払い』なんですよ」

日向「後払い？」

冴島「例えば100万円の補助金が採択されたとしても、まず自分で100万円を支払って事業を進める。それが完了してから、やっと補助金が振り込まれる。入金まで1年かかることもあります」

日向「え、じゃあ先に100万円持ってないとダメってことですか？」

冴島「その通り。補助金をあてにして資金計画を立てた結果、『お金がなくて事業が進められない』という本末転倒な状況に陥る創業者を、私は何人も見てきました」

創業融資と補助金の違い③：資金調達までのスピード

冴島「3つ目は、申し込みから資金を手にするまでのスピードです」

日向「どのくらい違うんですか？」

冴島「日本政策金融公庫なら、申し込みから1ヶ月〜1ヶ月半で着金します。一方、補助金は公募、採択審査、事業完了、入金という流れで、半年から1年以上かかることも珍しくない」

日向「全然違いますね…」

冴島「スピードを重視するなら、融資一択。これが現実です」

創業融資のメリット・デメリット

日向「融資のメリットとデメリットを改めて教えてください」

創業融資のメリット

冴島「まずメリットから。一番大きいのは、まとまった資金を早く調達できること」

日向「スピード感ですね」

冴島「あと、無担保・無保証で借りられる制度があること。公庫の制度では、代表者個人の連帯保証が不要なケースも多いです」

日向「それは安心ですね」

冴島「そして意外と知られていないのが、金融機関との関係構築。最初の融資をきちんと返済すると、2回目、3回目がスムーズになる。これは事業を続けていく上で大きな財産になりますよ」

創業融資のデメリット

日向「デメリットは返済ですよね」

冴島「そうですね。毎月の返済と利息の支払いが発生します。あと、審査があるので、事業計画や自己資金によっては借りられないこともあります」

日向「やっぱり返済は大変そう…」

冴島「だからこそ、資金繰りを考慮した計画が必要です。ただ、事業がうまくいけば返済は売上から賄える。逆に言えば、返済できる見込みがないなら、そもそも事業計画に問題がある」

日向「返済できるかどうかが、事業の妥当性を測る指標にもなるってことですか」

冴島「その通り。鋭いですね」

補助金・助成金のメリット・デメリット

日向「補助金・助成金はどうですか？」

補助金・助成金のメリット

冴島「最大のメリットは、やはり返済不要であること。あと、申請の過程で事業計画をブラッシュアップできるという副次効果もあります」

補助金・助成金のデメリット

日向「デメリットは後払いってことですよね」

冴島「それに加えて、採択されるとは限らないこと。人気の補助金は採択率30%以下ということも珍しくありません」

日向「3人に1人も通らない…」

冴島「しかも手続きが煩雑で、申請書類の作成や報告義務もある。通ったとしても後払いだから、補助金だけをあてにするのはギャンブルに近い行為です」

どちらを選ぶべき？

日向「結局、どっちを選べばいいんですか？」

冴島「結論から言います。創業時の資金調達は、融資を中心に考えてください」

日向「融資が中心なんですね」

冴島「補助金・助成金は返済不要で魅力的ですが、後払いであること、採択されるとは限らないことから、『確実に必要なタイミングで資金を得る』という目的には向いていません」

創業時の資金調達の考え方

日向「じゃあ補助金は使わない方がいいんですか？」

冴島「いえ、使い方の問題です。融資をベースに資金計画を立てて、補助金は『あれば助かる』という位置づけで考える。この順番が大事なんです」

日向「補助金はあくまでオマケってことですね」

冴島「そうです。順番を間違えると、資金ショートのリスクが跳ね上がります」

まとめ

日向「『返済不要』に飛びつきそうになってました…危なかったです」

冴島「多くの創業者が同じ罠にハマります。今日知れたことで、一歩先に進めましたね」

日向「ありがとうございます。で、冴島さん、融資ってどこに申し込めばいいんですか？」

冴島「いい質問ですね。次回は日本政策金融公庫について詳しく解説しましょう」

日向「よろしくお願いします！」

この記事の監修者
中原士郎｜融資支援コンサルタント
融資支援一筋7年以上、トータル500件超・調達額15億円以上の実績。他社で難しいと言われた案件も多数可決に導いてきた経験をもとに、創業者の資金調達をサポートしている。