必要資金と資金調達計画｜設備資金・運転資金の考え方

はじめに

日向「冴島さん、開業にいくら必要ですか？って聞かれたら、どう答えればいいですか？」

冴島「日向さん、その質問に即答できますか？根拠を持って」

日向「えっと…大体500万円くらい、かな…」

冴島「…正直に言います。『大体』では通りません」

日向「あ、やっぱり…」

冴島「私も過去、資金計画が曖昧なまま申請した方を何人も見てきました。皆さん途中で行き詰まるんです。金融機関が特に厳しくチェックするのが、この『必要資金と資金調達計画』です」

日向「具体的な数字が必要なんですね。ざっくりじゃダメか…」

冴島「どんなに素晴らしいビジネスアイデアがあっても、数字の裏付けが甘ければ融資は通りません。今日は信頼される資金計画の作り方を解説しましょう」

資金計画の基本構造

冴島「資金計画は、大きく『使い道』と『調達』の2つで構成されます。何にお金を使うか、それをどう集めるか。この2つですね」

日向「使い道と調達…簡単に言うと？」

冴島「左側（使い道）には設備資金と運転資金、右側（調達）には自己資金と借入金。ポイントは、『使い道』と『調達』の合計が一致すること。当たり前に聞こえるかもしれませんが、計画書で合計が合っていないケースが意外と多い」

日向「え、そんなミスする人いるんですか？」

冴島「います。緊張して何度も書き直しているうちに、数字がズレてしまうんですね」

必要資金の考え方

冴島「必要資金は『設備資金』と『運転資金』の2つに明確に区分します」

設備資金とは

冴島「設備資金とは、事業を始めるために購入する『モノ』にかかるお金です。店舗の内装工事費、機械装置、車両、什器・備品、パソコン・システムなど、形に残るもの、長く使い続けるものは設備資金になります」

設備資金の鉄則：見積書を添付する

冴島「設備資金における鉄則があります。『すべてに見積書を添付すること』です」

日向「全部に？ちょっとした備品とかも？」

冴島「はい。『大体これくらい』という概算は一切通用しません。工事費から備品一つに至るまで、業者からの正式な見積書を用意してください。私も過去、『このくらいでしょ』で済ませようとしたクライアントに、何度も『見積書を取ってきてください』とお願いしました。面倒でも、この手間が審査を通す近道なんです」

中古品の活用

冴島「初期投資を抑えるために、『中古品の活用』も積極的に検討しましょう」

日向「中古でも大丈夫なんですか？なんかケチってると思われないですかね」

冴島「むしろ逆です。新品にこだわらずコスト意識を持っている姿勢は、金融機関に対して『堅実な経営感覚がある』というプラスの評価に繋がります。ただし、一点物の中古品の場合、実際に購入する時に同じスペック・同じ価格帯のものが手に入るかは、かなりしつこく問われます。代替品の確保策も考えておいてください」

運転資金とは

冴島「運転資金とは、事業を回していくために必要な『日々の支払い』に充てるお金です。家賃、人件費、仕入れ代金、水道光熱費、広告宣伝費など。売上が入ってくるまで払い続けなきゃいけないお金ですね」

運転資金の目安：3ヶ月分

冴島「運転資金は『3ヶ月分』を目安に考えてください」

日向「3ヶ月分ですか。なぜ3ヶ月？」

冴島「創業当初は売上が計画通りに上がらないことも十分考えられます。資金ショートを防ぎ、心の余裕を持って経営に集中するためにも、この3ヶ月分の『守りの資金』は必須です。お金の不安があると、冷静な判断ができなくなる。私は何人もそういう経営者を見てきました。ただし、3ヶ月を大きく超えて算出すると、『期間が長すぎる』として削減を要求されることがあります」

設備資金と運転資金の違い

日向「設備資金と運転資金って、なんで分けるんですか？同じお金じゃないですか？」

冴島「融資条件が異なるからです。これ、けっこう重要なポイントですよ。設備資金はモノの購入で返済期間10〜20年、見積書・契約書が必要。運転資金は日々の支払いで返済期間5〜7年、経費明細が必要。ポイントは『設備資金の方が長く借りられる』ということです。毎月の返済負担を軽くするためにも、内装や機材などはしっかりと『設備資金』として申請することが重要です」

資金調達計画の考え方

冴島「必要資金を把握したら、次は『どう調達するか』を考えます」

自己資金の目安

冴島「目安として、『融資希望額の3分の1以上』をご準備ください」

日向「3分の1以上…けっこうな金額ですね」

冴島「例えば、1,000万円の融資を受けたい場合は、少なくとも500万円程度の自己資金が必要です。大変です。でも、ここで踏ん張れるかどうかが勝負どころでもあります。自己資金は、あなたの事業に対する『本気度』そのものです。コツコツと準備してきた事実は、返済能力の裏付けとして非常に高く評価されます」

借入金の考え方

冴島「不足分を補う借入金について、重要なのは『返済計画とセット』で提示することです」

日向「返済計画も一緒に？『お金貸してください』だけじゃダメですか」

冴島「それでは通りません。単に『足りないから貸してほしい』では審査担当者を説得できない。『毎月これだけの利益が出るから、無理なくこれだけ返済できる』という道筋を、収支計画と連動させて説明する必要があります」

見落としがちな費用

冴島「意外と忘れがちな費用があります。これを見落として後から慌てる方が多い」

開業前にかかる費用

日向「開業『前』にもお金かかるんですか？」

冴島「法人設立費用（登記費用、印紙代など）、許認可取得費用、開業前人件費・研修費、名刺・パンフレット制作費など。開業前に発生する費用は、売上がない時期に出ていくお金です。ここを計算に入れ忘れると、資金繰りがいきなり苦しくなります」

予備費の重要性

冴島「リフォームや設備購入には想定外が付き物です。予備費を10〜15%程度見込んでおきましょう」

日向「予備費って本当に必要ですか？何も起きなかったらもったいないような…」

冴島「必要です。私の経験上、何も起きないケースの方が珍しい。工事が始まったら壁の中が傷んでいた、設備が入らなくて追加工事が必要になった…そういうことは日常茶飯事です。予備費がない計画は、何か一つトラブルが起きただけで資金ショートに陥るリスクがあります」

まとめ

日向「見積書、全部集めないといけないんですね…正直めんどくさいですけど」

冴島「気持ちはわかります。でも、この手間を惜しんで審査に落ちる方が、よっぽど大変ですよ」

日向「それはそうですね…」

冴島「見積書に裏打ちされた『設備資金』、3ヶ月分の余裕を持った『運転資金』。これに対し、十分な『自己資金』と、確実な返済計画に基づいた『借入金』。この4つの要素がバランスよく組み上がって初めて、信頼される資金計画となります」

日向「わかりました。まずは見積書を集めます！業者さんにお願いするところからですね」

冴島「いい心がけです。焦らず一つずつ進めてください」